关于(云)闪付/非接卡支付/contactlesspayments@POS/ATM

就我了解的信息整合如下:

1.关于(云)闪付/非接卡支付/contactless payments,全球目前的非接通道标准有

  • 银联 (Union Pay):  UnionPay QuickPass (英文)/ 银联(云)闪付(中文)
  • Visa:  Visa PayWave
  • Mastercard:  Mastercard PayPass
  • AMEX:  AMEX ExpressPass 

2. 实现非接支付的承载方式

1)支持以上各种非接标准的银行实体卡,可在POS/ATM非接触使用
(常称为:拍卡、挥卡)

2)手机Pay:银行卡绑定验证成功后,由银行下发一张对应该卡的虚拟银行卡至手机   

      a) 安卓阵营

  • Google Pay:
- 谷歌提供HCE (host-based cardemulator)支付方案,为广大安卓OS提供实现手机pay的可行方案; - Google Pay前生为andriod pay google wallet, 遗憾的是虽然带动了这个趋势,但各家安卓oem手机厂商均纷纷推出自己的Pay (如华为pay/三星pay),anyhow,技术支撑和实现上谷歌功不可没,向谷歌致敬!
  •  各家手机Pay:  分两类
    • 含SE(安全芯片 secure elements)硬件的各家手机Pay,手机厂商为主导
          - 华为pay/小米华为pay/oppo pay/vivo pay/三星pay/魅族pay...           - 卡片支付相关Token存储在手机内置SE,因此支付是无需联网。
  • 无SE硬件,基于HCE的各家闪付App,各家银行为主导
          - 招商银行app/工行随e行app/掌上生活app...           - 卡片支付相关Token存储在银行云端,因此支付是需要联网。

    
      b) 苹果阵营

  • iphone/watch.., 内置SE硬件。

3. 手机Pay绑卡原则

1)无论哪个阵营,绑卡原则完全取决于厂商与银行的合作程度,case by case: 不断更新地国家列表 银行列表

2)只要在其列表之中,各种手机Pay均绑定支持线下(到店)线上(如在线app)支付

3)中国区的卡片有一定的特殊性:

  • Google Pay:  不支持银联通道;中国发行的外币卡可添加,但仅支持线上支付 (其他不在列表内的银行类似)
  • Apple Pay: 
    • 和银联机构合作,支持任何银联卡片;中国境内发行的卡片,无论是否双标,只认银联通道,即如果中国发行的单标外币卡,无法添加到apple pay。
    • 境外银行卡(visa/mastercard/AMEX..):只要列表之内,支持添加。
    • 不同于Google Pay, 不在列表之内的,apple pay完全不支持添加。    

=> 注意:添加卡片成功与否,与Apple
ID注册所在区域、IP地址、iPhone发行地,没有任何关系。仅和上面的绑卡原则有关。

  • 其他安卓oem厂商的手机Pay:
    • 绑卡原则类似apple pay,区别在于厂商合作的对象有所不同,对于银联通道,比如找银联机构、或是单独找各家银行合作;境外卡部分,也均有各自的支持列表。

4. 手机Pay/非接卡支付的注意事项

  • 小额免密免签: 凡支持云闪付的银联实卡,默认被开通"小额免密免签"功能,需注意资金安全,以防被拍卡,可考虑使用屏蔽套。
  • 境外pos消费输入密码:境外一定比例的老pos机不支持密码输入(没有小键盘),交易直接失败。(如基于招行掌上生活的手机闪付,必须在pos上输入密码。)

5. 实现手机Pay/非接卡,ATM机、POS机的要求

  • 支持NFC
  • 支持对应支付通道
    • [同一单标] 实卡支付通道与非接支付通道:貌似两者之间,还是需要一定的技术升级,比如:同一张visa境外卡,在国内支持visa标志、以及“手机Pay/非接卡”感应区的atm机器上,吞卡方式正常工作,但非接方式显示不支持(更换成银联的非接卡片,可顺利读取)。
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